תגית: זכאות למשכנתא

בשנים האחרונות הפך נושא הדיור ואתו גם נושא המשכנתאות, לאחד הנושאים החמים במדינת ישראל. כולנו מכירים את הקשר הישיר שבין משכנתא ורכישת דירה אך מה אנו באמת יודעים על משכנתא? לעיתים קרובות, ובמיוחד בימים אלו, אנו נתקלים במושגים שונים אודות מדד, ריבית קבועה, משתנה או צמודה, זכאות למשכנתא ועוד שלל מושגים שעלולים לבלבל לא מעט אנשים.

למען האמת, החלטות בנושאי הלוואות בכלל ומשכנתאות בפרט, הם מהנושאים החשובים ביותר שאנו מקבלים במהלך חיינו וההבדל בין החלטה נכונה או מוטעית, יכולה לעלות לעיתים קרובות כסף רב.

לכתבה המלאה

במאמר שלהלן, ריכזנו בעבורכם, את התנאים הבסיסיים לזכאות משכנתא כפי שמוגדרים נכון לשנת 2015. שימו לב שהתנאים הללו עשויים להשתנות מעת לעת ולכן אני ממליץ לוודא שאכן לא הוכנסו שינויים במהלך הזמן.

מה זה זכאות למשכנתא?

זכאות למשכנתא היא למעשה שורת תנאים והטבות שניתנים לחתך אוכלוסייה שעומדת ברשימת קריטריונים.

התנאים וההטבות משתנים מעת לעת ולכן מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות על מנת לקבל את פרטי התכנית המדויקים. באופן כללי מדובר על שורת הטבות שקשורות בגובה הריבית, אפשרויות פירעון מוקדם, תעריפים מוזלים לדמי טיפול, שמאות ועוד.

מי עומד בתנאי זכאות למשכנתא מטעם המדינה?

התשובה לשאלה מתחלקת למספר סעיפים הדנים בשאלות הבאות:

  • האם מבקש המשכנתא מחזיק בבעלותו דירה או חלק ממנה?
  • מהו גיל מבקש המשכנתא?
  • מהו המצב האישי של מבקש המשכנתא (נשוי, גרוש, מספר ילדים וכו').

איך תדעו אם אתם זכאים למשכנתא?

לאחר שהבנו את השאלות המנחות, ניגש וננתח את הדרישות.

חסרי דירה/מחוסר דיור

מוגדרים כמי שאין להם דירה. יש לשים לב שסעיף זה אינו מתייחס רק לדירה בבעלות מבקש המשכנתא. בקריטריון זה עומדים רק מי שאין להם דירה, חלק מדירה (שותפות), וגם לא היתה לו בעבר. מעניין להתייחס לשורה האחרונה מאחר ואם מדובר בזוג נשוי, ההתייחסות היא לגוף אחד. לדוגמא, על מנת לעמוד בתנאי הזכאות, על שני בני הזוג לעמוד בקריטריון שהוסבר. כך שאם לבעל לצורך העניין יש דירה להשקעה עוד מלפני החתונה, יתכן ובני הזוג לא יעמדו בתנאי הזכאות.

לסעיף הזכאות הנ"ל ישנן הרחבות שמתייחסות למקרים שונים. כך לדוגמה, אם לאדם מסוים ישנה דירה בבעלותו אך לא ניתן לגור בה עקב מגורים של אדם מקרבה ראשונה, אותו אדם יחשב לחסר דירה כל עוד הוא לא קיבל משכנתא בעבר. כמו כן, אם לאדם היתה דירה בעבר אך נאלץ לפנותה ולוותר על חלקו עקב גירושין, גם הוא יחשב לחסר דירה.

מי מחסרי הדיור שהוגדרו בסעיף הקודם רשאים לזכאות למשכנתא?

  • אדם יחיד שגילו 30 או יותר כאשר ביישוביי עדיפות לאומית הגיל עומד על 21.
  • זוגות שנרשמו לנישואים
  • זוג נשוי בלי או אם ילדים.
  • זוג שנחשב ידוע בציבור.
  • עולים חדשים
  • משפחה חד הורית

האם מי שנחשב לבעל דירה יכול להיות זכאי למשכנתא?

באופן כללי התשובה היא שלילית אך ישנם מספר כללים יוצאי דופן שמעניקים זכאות למשכנתא גם למי שברשותו יש דירה:

  • מגורים במצוקה על פי ההגדרה של משרד הבינוי והשיכון.
  • אזרחים שבעקבות גירושים, אין להם זכויות מגורים בדירה, ושהעבירו עד חמישים אחוז מערך הדירה (למען הסר ספק, מדובר על דירה אחת) וקיבלו סכום כספי עבור העברה זו.

נקודות התייחסות נוספות שכדאי להכיר

  • הזכאות למשכנתא על פי החוק, כפופה לאישור הבנק לאחר בדיקת יכולת החזר ובטחונות.
  • זכאי למשכנת יהיה מי שלא עברה שנה ממועד החתימה על חוזה לרכישת דירה.
  • על מנת שניתן יהיה לקבל את המשכנתא, הדירה צריכה להיות רשומה על שם הרוכשים (הלווים).
  • אם מדובר בבניית בית חדש, המשכנתא תועבר בשלבים על פי התקדמות תהליך בניית הדירה.

לסיכום, תנאי הזכאות למשכנתא משתנים מעת לעת ולכן חשוב להיות מעודכנים בגובה המשכנתאות המוצעות ובעדכונים שמוציא משרד השיכון מעת לעת. בנוסף, במקרים רבים ניתן לקבל הלוואה נוספת מהבנק, בכפוף לשיקול דעתו של הבנק ובהתחשב בטיב הנכס וביכולת ההחזר של הלווים.

חושבים ששכחנו משהו, מעוניינים להגיב, נשמח לשמוע על כך. באפשרותכם ליצור עמנו קשר באמצעות טופס יצירת הקשר או לחלופין לכתוב את תגובתכם באזור התגובות לכתבה.

לכתבה המלאה

בהנחה שאתם עומדים בתנאים לקבלת משכנתא, ישנם מספר שלבים שעליכם להשלים על מנת שתוכלו לצאת מהבנק עם המשכנתא המיוחלת.

שלב ראשון: איתור הנכס ובדיקתו

על מנת לקבל משכנתא יהיה עליכם למצוא נכס שתרצו לרכוש מאחר ומשכנתא ניתנת עבור רכישה של נכס מוגדר (או בנייה של נכס).

לאחר איתור הנכס, יש לבצע בדיקה משפטית בכל הנוגע לכשרות הנכס ולמצבו. הבדיקה כוללת אימות של זהות בעלי הנכס, בדיקה מדוקדקת על מנת לשלול אפשרות של משכון או שיעבוד הנכס. כמו כן וודאו שלא קיימת הערת אזהרה בנכס. כל הגורמים שהוזכרו ימנעו מכם לקבל משכנתא ועלולים לפגוע בזכויותיכם העתידיות על הנכס. היוועצו בעורך דין והוציאו נסח טאבו בלשכת רישום מקרקעין.

שלב שני: מסמכים דרושים

בשלב השני, יהיה עליכם לאסוף מספר מסמכים הכרחיים להגשת הבקשה. שימו לב שעל המסמכים להיות מקוריים או נאמנים למקור. את המסמכים מומלץ לתייק בצורה מסודרת ולשמור במקום בטוח.

  • תעודות זהות של המבקש/ים בצרוף ספח.
  • צרוף חוזה הרכישה של הנכס.
  • אם יש לכם תעודת זכאות, יש לצרפה.
  • תדפיסי חשבון הבנק של הלווים. במידה והמשכנתא תשולם מחשבון אחר, יש לצרף את פירוט החשבון. התדפיסים צריכים להיות לתקופה של שלושה חודשים.
  • אישור רישום הנכס על ידי מנהל מקרקעי ישראל, נסח טאבו או אישור חברה משכנת.
  • תלושי שכר – אם אתם שכירים, יהיה עליכם להמציא שלושה תלושי שכר בעוד עצמאיים יצטרכו להנפיק דוחות מס מלווים באישור רואה חשבון.

מאחר וההנחיות עשויות להשתנות ומאחר ועסקאות נדל"ן עשויות להיות שונות האחת מהשנייה, יתכן שיהיו מסמכים נוספים שתצטרכו להנפיק בהתאם לדרישות הבנק או המדינה.

שלב שלישי: הגשת הבקשה למשכנתא

בשלב הגשת הבקשה לאישור עקרוני למשכנתא, יהיה עליכם להגיש לבנק את המסמכים שתוארו בשלב השני. בשלב זה תוכלו לקבל את הצעת המשכנתא של הבנק, הכוללת את שיעורי הריבית, מסלולי ותמהילי המשכנתא המוצעים על ידו. שימו לב שתוקף שערי הריבית המוצעת מוגבלים בזמן ועלולים שלא להיות בתוקף לאחר זמן מה (שאותו מגדיר הבנק).

הערה: מומלץ בחום לערוך סקר שוק בנוגע לתנאי המשכנתא שמוצעים לכם. את סקר השוק יש לבצע מול מספר בנקים. יועץ משכנתאות, אם החלטתם לשכור, יכול לעזור לכם בשלב זה.

שלב רביעי: פתיחת תיק משכנתא

לאחר שבדקתם והשוויתם את התנאים שמוצעים על ידי הבנקים השונים, אפשר בשעה טובה, לפתוח תיק משכנתא.

על מנת לפתוח תיק משכנתא, יהיה עליכם להציג את חוזה הרכישה המקורי בצרוף הערכת שמאי. הערכת שמאי מתבצעת על ידי שמאי שתבחרו מתוך רשימת שמאים שתקבלו מהבנק.

בנוסף, יהיה עליכם לחתום על שלל מסמכים שהבנק יבקש מכם לחתום עליהם.  כמו כן, יהיו מספר משימות שתצטרכו להשלים לפי בקשתו של הבנק.

חשוב מאוד לקרוא את המסמכים בעיון רב, תוך התמקדות בשיעורי הריבית, תנאי ההחזרה של ההלוואה, מקרי אי תשלום ועוד.

שלב חמישי: ביטוחי משכנתא

ביטוח משכנתא, כפי שהוסבר בהרחבה, כולל בתוכו שני סוגי ביטוחים שונים. ביטוח חיים וביטוח דירה.

מטרת הביטוחים היא לשמור על שווי הנכס מצד אחד – ביטוח דירה, ומצד שני לשמור על רציפות התשלום של המשכנתא גם אם חלילה קורה משהו למי מהלווים.

חשוב לציין שקיימות חברות ביטוח רבות שעומדות בתנאי הבנקים לביטוח המשכנתא. כמו כן ההפרשים בתעריפים יכולים להיות גבוהים מאוד, לעיתים קרובות ללא כל הצדקה. לכן, על ידי התנהלות חכמה, תוכלו לחסוך לא מעט כסף. השוו בין מספר הצעות והשוו את התנאים שהן מציעות על מנת לבחור בהצעה המשתלמת ביותר. לדעתי, אם אין הפרשים מהותיים בין הצעת הביטוח שניתנת על ידי חברות הביטוח של הבנק, לבין חברות ביטוח חיצוניות, עדיף לבחור באלה של הבנק אבל ישנם רבים שיחלקו עלי.

שלב שישי: קבלת הכסף והוצאת נסח טאבו

לאחר חתימה על כל המסמכים והשלמת המשימות, ישלח תיק המשכנתא לעיון, בדיקה ואישור סופי. משך הזמן לאישור התיק יכול לנוע בין מספר ימים לבין שבועות, לאחריהם, תקבלו את הכסף.

אחרי שקבלתם את המשכנתא, הוציאו נסח טאבו על מנת לבדוק את השינויים שבוצעו ובכלל זה שינוי הבעלות על הנכס ושעבודו לגוף המלווה – לבנק.

 

לכתבה המלאה