הסבר מקיף על לוח סילוקין שפיצר במשכנתא

לוח סילוקין שפיצר – המאמר שכל בעל משכנתא צריך לקרוא

לוח סילוקין שפיצר הוא מאותם נושאים שלרוב האנשים, יכול להיתפס כמשהו אפור ומסובך (בעיקר אם אתם לא אנשים של חישובים), אך יחד עם זאת הוא מהשיטות הנפוצות בישראל לבניית לוח סילוקין להלוואה ולמשכנתא בפרט. הבנה של לוח שפיצר, לא רק שיכולה להוזיל לכם את העלויות שתשלמו עבור המשכנתא, היא תלמד אתכם את הסיכונים אליה אתם חשופים וחשוב לא פחות, תוכלו סוף סוף להבין על מה הולך הכסף שלכם בכל פעם שתעיפו מבט בדוח המסובך לכאורה שנשלח מהבנק מעת לעת. במדריך שלפניכם, אסביר את העקרונות בצורה הפשוטה ביותר שניתן לדעתי להסביר לאדם מן השורה מהו לוח שפיצר.

מהו לוח סילוקין

על מנת להבין מה רוצים מאתנו בדפי פירות ההלוואה שנשלחים אלינו, בואו נבין תחילה מהו לוח סילוקין.

לוח סילוק הלוואה הוא למעשה תכנית ההחזר עבור הלוואה. נאמר שאם לקחתם הלוואה (או משכנתא) בריבית מסוימת, הבנק

דוגמה ללוח סילוקין פשוט
דוגמה ללוח סילוקין פשוט

יחשב את התכנית שתכלול את מועדי ההחזר וסכום ההחזר לאורך התקופה שסוכמה. בדוגמה הפשוטה ביותר, ניקח עולם יפה וורוד שבו אתם מקבלים הלוואה של 120 ₪ ללא ריבית וללא הצמדה כלשהי, בשיטה הפשוטה ביותר שניתן לחשוב עליה. עליכם להחזיר את ההלוואה בכל חודש במשך שנה בתשלומים קבועים ושווים. בדוגמה שלהלן החישוב פשוט מאוד. מחלקים את הסכום שקיבלנו ב-12 חודשים שהיא תקופת הזמן שלנו ומקבלים החזר של 10 ₪ בחודש ומקבלים את לוח הסילוקין. פשוט לא?

מהי הריבית?

מה לעשות, אבל בעולם שלנו יש חוקים שונים והבנקים מעולם לא היו ארגון צדקה שמעוניין לתת לכם כסף בחינם. הבנק צריך להרוויח משהו. לכן נכנסת לתמונה הריבית. הריבית כפי שתוארה בהרחבה, מהווה את ה"עמלה" שתשלמו לבנק עבור שימוש בכסף. לדוגמה, אם הריבית על ההלוואה עומדת על 10% לשנה ולקחתם הלוואה של 100 ₪ (בשלב זה לא ניכנס לעניין ההצמדות), כעבור שנה יהיה עליכם להחזיר את מאה השקלים בתוספת העמלה (הריבית) של 10% שהיא 10 שקלים. כלומר כעבור שנה שילמתם עמלה של 10 שקלים על הכסף שניתן לכם. התשלום הזה יתווסף לדוחות הבנקים ויהווה עוד בורג בשורות הרווח שלהם.

איך משפיע עליכם המדד?

חשבתם שתצטרכו לשלם רק על הריבית (עמלת שימוש בכסף לצורך העניין)? צר לי לאכזב. ישנם סוגי הצמדה שונים אך תכליתם בדרך כלל היא לשמור על ערך הכסף שלוויתם מהבנק. כלומר, אם לצורך העניין לוויתם 1000 ₪ אותם עליכם להחזיר במשך 20 שנים, תסכימו שמה שניתן לרכוש כיום, לא יהיה שווה ערך למה שניתן לרכוש בעוד 20 שנים. לכן נכנס לתמונה ההצמדה למדד. השינוי במדד הוא בגדול, השינוי ביוקר המחיה, במילים אחרות בכמה אחוזים עלו המוצרים בממוצע. אם ביום ניתן לרכוש ב-1000 ₪ (לצורך ההמחשה כמובן) כמות מזון ספציפית, סיגריות, דירה ורכב. אם המדד יעלה ב-10%, אותו סל קנייה כבר לא יעלה 1000 ₪ אלה 1100 ₪ (100 ₪ שהם 10% מתוך 1000 ₪).

איך המדד משפיע על ההלוואה?

התשובה פשוטה מאוד. הבנק בא ואומר: "נתתי לכם 1000 ₪ שתחזירו לי בעוד 10 שנים אבל אני רוצה שהסכום שאקבל יהיה שווה ערך ל-1000 ₪ בתקופת מתן ההלוואה. לכן בוחרים להצמיד את הסכום (קרן וריבית) למדד, על מנת לשמור על ערכו של הכסף.

לוח שפיצר

ישנן שיטות מגוונות לבנייה וחישוב של לוח סילוקין אך השיטה הנפוצה ביותר היא באמצעות לוח שפיצר.

למה דווקא לוח שפיצר?

בחרתי להתמקד בשתי סיבות מרכזיות לשימוש בלוח שפיצר:

ראשית, באמצעות לוח שפיצר, ניתן לחלק הן את תשלום הריבית והן את תשלום הקרן בצורה שווה (בהתעלם משינויים במדד או בריבית). כלומר, אתם לוקחים הלוואה של 1,000,000 ₪ ל-20 שנים ויודעים שאתם צריכים להחזיר סכום קבוע שאינו משתנה כל חודש בחודשו. הערה חשובה: רוב ההלוואות צמודות למשהו, כאמור על מנת לשמור על ערכן. לכן עם שינוי במדד או בכל גורם הצמדה, גם התשלום שלכם עבור הריבית והקרן ישתנה בהתאם.

שנית, שימוש בלוח שפיצר, מעניק לבנק יתרון. היתרון בא לידי ביטוי בעובדה שבלוח שפיצר, בתחילת תקופת ההחזר עבור המשכנתא,  תשלמו חלק יחסי גדול יותר עבור הריבית וככל שיעבור זמן, החלק היחסי של הריבית ירד והחלק היחסי של הקרן יעלה. לדוגמה – לצורך המחשה בלבד, שיניתי את ההחזרים בצורה קיצונית על מנת להמחיש את הרעיון, אם ההחזר החודשי עומד על 1,000 ₪, תשלמו בחודש הראשון 700 ₪ על הריבית ורק 300 ₪ יועברו לכיסוי הקרן (אל תתייחסו לסכומים, זו רק המחשה פשוטה מאוד). בחודש האחרון לצורך הדוגמה, 1,000 השקלים יתחלקו בצורה שונה נגיד, 100 ₪ עבור הריבית ו900 ₪ עבור הקרן.

מדוע לוח שפיצר טוב לבנק?

התשובה פשוטה, אם תחליטו להחזיר את ההלוואה עוד לפני שתקופת ההחזר הסתיימה, הבנק יקבל את הקרן במצב שבו חלק נכבד מן הריבית כבר שולמה. כך למעשה הבנק מגדיל את היעילות שלו.

חישוב לוח שפיצר

ההבנה של לוח שפיצר פשוטה מאוד כל עוד לא נבהלים ממספרים. במקום לכתוב בעבורכם בליל של נוסחאות, מצאתי ברשת סרטון תכליתי שמסביר כיצד תחושה ההלוואה בשיטה זו.

איך הבנה של לוח שפיצר יכולה לחסוך לכם כסף?

הפתרון מצוי בעובדה שבתחילת תקופת ההלוואה נשלם אחוז גבוה יותר (מהסכום החודשי), עבור כיסוי הריבית ופחות לכיסוי הקרן. עכשיו, תיקחו את אותה הלוואה ותפרשו אותה לשתי תקופות זמן שונות: 10 שנים ו-20 שנים. חישוב פשוט של שני המסלולים השונים, ילמד אתכם שבתקופה של 10 שנים התשלום על הריבית יהיה נמוך באופן משמעותי ביחס לתקופה של 20 שנים. כלומר קיצור תקופת התשלומים יביא לכם חיסכון משמעותי של הסכום הסופי שאתם מחזירים לבנק. כמובן שתקופת ההחזר היא נגזרת של יכולת ההחזר שלכם ולא מומלץ להיכנס להרפתקאות מיותרות.

נקודה נוספת להקטנת תשלום הריביות, ברורה לכולנו ואני מניח שלא אחדש לכם דבר, אך בלקיחת הלוואה בכלל ומשכנתא בפרט, היו זהירים, אל תתפתו לרכישת נכס במחיר שיכניס אתכם ללחץ כלכלי. לפני רכישת נכס, בצעו חישוב קר וזהיר של העלות אותה אתם מסוגלים לשלם תוך התבססות על אחוז הון עצמי גבוה ככל שניתן.

לסיום, בחרתי לתת לכם דוגמה מוחשית אודות סכום הריבית שתשלמו במספר תרחישים שונים בריבית של 5.5%.

השפעת סכום ההלוואה ואורכה בלוח שפיצר
השפעת סכום ההלוואה ואורכה בלוח שפיצר

כתבות שעשויות לעניין אתכם

3 thoughts on “לוח סילוקין שפיצר – המאמר שכל בעל משכנתא צריך לקרוא

כתיבת תגובה

כתובת הדואר האלקטרוני שלך לא תפורסם. שדות המסומנים ב-* הינם הכרחיים.