ייעוץ משכנתא - הדרך לבחירת יועץ

איך לבחור יועץ משכנתא?

לפני שנתחיל, בואו נחשוב אם באמת אתם רוצים "לזרוק" בין 5,000 ₪ על ייעוץ משכנתאות אצל יועץ פרטי שבאותו זמן אתם יכולים לקבל את אותו שירות "בחינם" בבנקים השונים.

נתחיל בכמה עובדות על שוק הדיור והמשכנתאות בישראל:

  • העלייה בשוק הנדל"ן בישראל היא מהגדולות ביותר בעולם המערבי.
רכישת דירות 2015-2002, רבעוני
רכישת דירות בין השנים 2002-2015 – נתונים רבעוניים מקור: משרד האוצר
  • בחודש יוני 2015, הגיע היקף המשכנתאות לקרוב 7 מיליארד שקל!
  • על פי בנק ישראל: "משקי בית שרכשו דירות אחרי העלייה החדה במחיריהן מימנו את רכישתן על ידי הגדלה משמעותית של היקף המשכנתא והגדלה מסוימת של ההון העצמי."
  • עוד פרט מעניין מאוד מתוך ההודעה לעיתונות של בנק ישראל בחודש דצמבר 2013, מתייחסת לעובדה שמשך המשכנתא של משפחה ישראלית, התארך בשש שנים בממוצע ושאחוז הריבית ירד.

מכל המשתמע עד כה, ובהנחה שישנן עובדות נוספות שתומכות בדעתי, שוק המשכנתא הישראלי הופך לקשה למסוכן. אם לוקחים בחשבון את הטווח הארוך של ההלוואות ובהתחשב בסבירות שבסופו של דבר הריבית תעלה, מדובר בהחלטה יקרה מאוד.

אם כן, בשוק מורכב שכזה, האם 5,000 ₪ ליועץ משכנתאות היא עדיין הוצאה מיותרת?

לפי דעתי, התשובה פשוטה. אם יש לכם את הידע הנדרש להבחין בין מסלולי ההלוואה השונים ואת היכולת להתמקח בהצלחה מול הגופים המלווים. יתכן וזו תהיה הוצאה מיותרת. אך אם אתם נמנים עם רוב משקי הבית בישראל, סביר להניח שבהשקעה זניחה, תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים ויותר ואני אסביר.

  • יועץ משכנתא של הבנק מחויב לבנק ומקבל ממנו את המשכורת.
  • מגוון המסלולים והאפשרויות שהבנקים מציעים שונים מבחינת העלות ולכן חשוב לבצע השוואה מקיפה בין כולם או לפחות רובם.
  • בבנקים ישנם יועצי משכנתא מוכשרים מאוד לצד כאלה שעדיין לא רכשו את הניסיון והיכולת להיות מובילים בתחומם. בהחלטות של מאות אלפי שקלים, אתם צריכים מקצוענים אמתיים.

לפני שנמשיך אני מעוניין להבהיר פרט חשוב. אין במאמר זה מעין המלצה על יועץ משכנתא כלשהו. האחריות לבחור את היועץ המתאים היא באחריותכם כמו גם הידיעה שבעולם פיננסי רווי אינטרסים אתם יכולים לסמוך רק על עצמכם. לכן אני חושב, שכל אחד שעומד לפני החלטה גורלית שכזו, צריך להיכנס לעובי הקורה בבחירת אנשי מקצוע מתאימים.

איך לבחור יועץ משכנתא?

אקדים ואומר שהרשימה שלהלן מבוססת חלקה על עובדות וחלקה על דעתי ועל "האני מאמין" שלי. יחד עם זאת, המסר שפסקאות אלא באות להעביר היא להיות מעורבים בהחלטה ולעשות "שיעורי בית" לפני שניגשים לבחירת היועץ.

המלצות – בשוק משכנתאות רווי כמו בישראל, לא קשה לאתר חבר, מכר, שכן או קרוב משפחה שהתנסה בייעוץ משכנתא מקצועי. אם תבדקו, תוכלו לקבל המלצות על יועצים מקצועיים שחסכו ללקוחותיהם סכומים נכבדים.

ניסיון – לעיתים קרובות, יועץ בעל ניסיון יכול להכיר את הנפשות הפועלות ואת שוק המשכנתאות בצורה טובה יותר ביחס ליועץ חדש. יחד עם זאת, לעיתים קרובות, יועצים חדשים, "יהפכו את העולם" על מנת להוכיח את עצמם ולהשיג לכם הצעה טובה.

גודל חברה – מצד אחד כוח המיקוח מול הבנקים גדול יותר אך לעיתים, היחס לא יהיה אישי ואתם עלולים להפוך לעוד תיקייה במגירה שלהם.

יחס – קבעו פגישה על מנת להתרשם מהיועץ. תשמעו את האני מאמין שלו ותחפשו את היועץ הסולידי והשקול. בסופו של דבר מדובר בבית שלכם ולא בקזינו. כמו כן חשוב שיבצע ניתוח פיננסי וצרכים של לקוחותיו על מנת להתאים את התמהיל המתאים.

אל תסמכו – לפני פגישה עם היועץ, בצעו סקר שוק על מנת להבין כמה אם בכלל ניתן לחסוך.

עם כמה בנקים היועץ עובד – הנקודה היא להבין שהיועץ אינו נעול על בנק מסוים ושהוא יבחר בבנק שקודם כל טוב לכם.

לסיכום, בהחלטה כלכלית חשובה כל כך, אתם צריכים קודם להשקיע מזמנכם ומרצכם על מנת ללמוד את הנושא בצורה הטובה ביותר. לעיתים קרובות, על ידי בחירת יועץ משכנתא מקצועי, תוכלו לקבל משכנתא טובה שתחסוך לכם עשרות אלפי שקלים ויותר. המעורבות שלכם בצעד שכזה חשובה מאוד ויכולה לעשות את ההבדל בין חיסכון לילדים או חופשות מפנקות, לבין הגדלת המאזן השנתי של הבנק.

 

כתבות שעשויות לעניין אתכם

כתיבת תגובה

כתובת הדואר האלקטרוני שלך לא תפורסם. שדות המסומנים ב-* הינם הכרחיים.